Dans le cadre d’un achat immobilier en France, il est courant de faire appel à un prêt immobilier pour financer une partie du projet. Afin de protéger l’emprunteur et le prêteur, la loi encadre ces transactions financières, notamment en ce qui concerne les conditions, l’assurance emprunteur et le libre choix. Cet article vise à détailler cette réglementation afin de vous guider dans vos démarches de crédit immobilier.
Les conditions générales d’un crédit immobilier en France
La législation française impose des règles strictes en matière de crédit immobilier afin d’assurer la transparence et la protection des deux parties impliquées. Ces régulations touchent plusieurs aspects dont :
- Le délai de réflexion : après que l’emprunteur a reçu son offre de prêt immobilier, il dispose d’un délai de réflexion d’au moins 10 jours avant de pouvoir donner son accord ou de refuser.
- Les informations précontractuelles : avant de signer l’offre de prêt, l’établissement financier doit fournir à l’emprunteur une fiche standardisée européenne (FISE) contenant toutes les informations importantes relatives au crédit : montant, taux, durée, coût total… Ce document permet de mieux comparer les différentes offres de crédit immobilier.
- La validité de l’offre : une fois signée, l’offre de prêt immobilier doit être acceptée par l’emprunteur dans un délai de 30 jours. Passé ce délai, l’offre expire.
- L’assurance emprunteur : bien que facultative, elle est généralement exigée par les organismes de crédit pour couvrir le remboursement du prêt en cas de décès, d’invalidité ou d’incapacité de travail de l’emprunteur.
Le rôle de l’assurance emprunteur
L’emprunteur dispose du droit de choisir librement son assurance emprunteur. Il n’est donc pas obligé de souscrire au contrat proposé par son organisme de crédit et peut comparer les options disponibles auprès de différents assureurs ou spécialistes comme un Courtier en crédit immobilier. Cette disposition légale permet d’économiser sur le coût total de son prêt et de choisir une offre bénéficiant des garanties les mieux adaptées à sa situation.
A qui s’adresse l’assurance emprunteur ?
L’assurance emprunteur vise à garantir le bon remboursement des crédits immobiliers ou professionnels contractés auprès des banques et autres établissements financiers. Elle peut être souscrite par tout emprunteur désireux de se protéger contre les risques liés au non-remboursement de son prêt comme le décès, la perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA), l’invalidité permanente, totale ou partielle, ou encore l’incapacité temporaire de travail (ITT). Les taux proposés varient en fonction de divers critères tels que l’âge, le montant du prêt, la durée du crédit, les risques médicaux associés ou encore la situation professionnelle.
Quelles sont les garanties offertes par cette assurance ?
L’assurance emprunteur offre diverses garanties qui permettent de sécuriser le crédit et d’éviter des situations problématiques pour l’emprunteur ou sa famille. Parmi ces garanties, on peut notamment citer :
- La couverture en cas de décès de l’emprunteur
- Le remboursement partiel ou total du prêt en cas d’invalidité permanente et totale résultant d’un accident ou d’une maladie
- Une prestation en cas d’incapacité temporaire de travail suite à un accident ou une maladie empêchant l’exercice de l’activité professionnelle
Il est essentiel de bien évaluer ses besoins et de comparer les différentes offres avant de choisir son contrat d’assurance.
La liberté de choix de l’assurance emprunteur
Depuis la mise en place de la loi Bourquin en 2018, l’emprunteur a désormais la possibilité de résilier son assurance de prêt chaque année à date anniversaire du contrat dans le respect des conditions définies par la loi. Ceci lui donne ainsi la liberté de chercher une meilleure offre concurrente, sous réserve que ladite offre présente des garanties équivalentes à celles proposées dans le contrat initial.